외벌이로 살면서 가장 무서운 건 예상치 못한 지출입니다. 아이가 갑자기 아파서 병원비가 나오거나, 가전이 갑자기 고장 나거나, 차 수리가 생기거나. 이런 상황이 생길 때마다 통장을 보면서 아찔했습니다. 여유 돈이 없으니 카드로 막고, 다음 달 생활비가 빠듯해지고, 그게 반복됐습니다. 그러다 비상금을 따로 만들기 시작했습니다. 특별한 방법이 아니었습니다. 작은 것부터 쌓았습니다.
외벌이 가정에서 비상금이 필요한 이유
비상금이 없으면 예상치 못한 지출이 생길 때마다 생활비 전체가 흔들립니다. 한 달 생활비가 빠듯한 상황에서 갑작스러운 지출이 생기면 선택지가 없습니다. 카드를 쓰거나, 다음 달 생활비에서 당겨쓰거나. 둘 다 그 달은 해결되지만 다음 달이 더 힘들어지는 구조입니다.
비상금이란 예상치 못한 지출이 발생했을 때 생활비를 건드리지 않고 쓸 수 있도록 미리 마련해두는 별도의 자금을 말합니다. 금융 전문가들은 일반적으로 월 생활비의 세 배에서 여섯 배를 비상금으로 권장합니다. 쉽게 말해 갑작스러운 일이 생겼을 때 석 달에서 여섯 달은 버틸 수 있는 금액입니다. 금융감독원 자료에 따르면, 국내 가구 중 비상금을 따로 마련해두고 있는 비율은 전체의 절반에 못 미친다고 합니다(출처: 금융감독원). 많은 가정이 비상금 없이 살고 있다는 뜻입니다.
저도 오랫동안 비상금이 없었습니다. 매달 들어오는 돈이 매달 나가는 구조였습니다. 남는 돈이 없으니 비상금을 만들 여유가 없다고 생각했습니다. 그런데 절약을 시작하고 나서 생각이 바뀌었습니다. 남는 돈으로 비상금을 만드는 게 아니라, 먼저 비상금을 떼어놓고 나머지로 생활해야 한다는 걸 알게 됐습니다.
통계청 자료에 따르면, 예상치 못한 지출로 인한 가계 부담이 외벌이 가구에서 더 크게 나타난다고 합니다(출처: 통계청). 수입원이 하나뿐이기 때문에 충격을 흡수할 여유가 작습니다. 그래서 외벌이 가정일수록 비상금이 더 중요합니다.
실제로 비상금을 만든 방법
처음부터 큰 금액을 목표로 하면 엄두가 나지 않습니다. 저는 목표를 아주 작게 잡았습니다. 처음 목표는 딱 십만 원이었습니다.
- 비상금 통장 따로 만들기 — 생활비 통장과 완전히 분리했습니다. 같은 통장에 있으면 생활비가 부족할 때 자꾸 손이 갔습니다. 눈에 보이지 않아야 쓰지 않았습니다. 은행 앱에서 별도 계좌를 만드는 데 오 분도 안 걸렸습니다.
- 월급 날 자동이체 설정 — 월급이 들어오는 날 바로 비상금 통장으로 자동이체를 설정했습니다. 처음엔 월 이만 원부터 시작했습니다. 이만 원이 적어 보여도 일 년이면 이십사만 원입니다. 있는 것과 없는 것은 완전히 다릅니다.
- 절약한 금액 일부 추가하기 — 식비나 배달비를 아낀 달에 절약한 금액의 절반을 비상금 통장으로 옮겼습니다. 전부 넣으면 생활이 빡빡해지니까 절반만 했습니다.
- 예상치 못한 수입 전액 넣기 — 명절 용돈, 캐시백, 포인트 전환 금액 등 예상치 못한 수입이 생기면 전부 비상금 통장에 넣었습니다. 원래 없던 돈이니 생활에 영향이 없었습니다.
- 비상금 기준 명확히 정하기 — 비상금을 쓸 수 있는 상황을 미리 정해뒀습니다. 병원비, 가전 수리, 차 수리, 갑작스러운 경조사. 이 외에는 손대지 않기로 했습니다. 기준이 없으면 자꾸 이유를 붙이게 됩니다.
선저축 후지출이란 수입이 들어오면 저축을 먼저 하고 남은 금액으로 생활하는 방식을 말합니다. 남는 돈을 저축하는 것이 아니라 저축할 금액을 먼저 떼어놓는 것입니다. 이 순서가 바뀌면 남는 돈이 거의 생기지 않습니다. 쓰고 남은 돈을 모으는 것은 생각보다 훨씬 어렵습니다.
비상금이 생기고 달라진 것들
비상금을 만들기 시작하고 여섯 달이 지났을 때 비상금 통장에 팔십만 원이 모였습니다. 처음엔 이만 원씩 시작했는데, 절약한 금액을 추가하면서 속도가 붙었습니다.
달라진 것들을 정리하면 다음과 같습니다.
- 갑작스러운 지출이 생겨도 생활비가 흔들리지 않음
- 카드 긁고 다음 달 빠듯해지는 악순환이 사라짐
- 돈에 대한 불안감이 줄어듦
- 비상금이 생기니 더 아끼고 싶은 마음이 생김
비상금은 쓰려고 만드는 게 아닙니다. 안 쓰기 위해 만드는 것입니다. 비상금이 있으면 갑작스러운 상황이 생겨도 당황하지 않게 됩니다. 그 심리적 여유가 생각보다 큽니다. 오늘 당장 이만 원짜리 자동이체 하나만 만들어보십시오. 일 년 뒤 이십사만 원이 있는 것과 없는 것은 완전히 다릅니다.
※ 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 재무 조언이 아닙니다.참고: 금융감독원 / 통계청