보험료를 처음 제대로 들여다본 건 고정지출을 전부 종이에 적던 날이었습니다. 가족 다섯 명 보험료를 합산하니 한 달에 사십만 원이 넘었습니다. 생명보험, 실손보험, 자동차보험, 어린이보험, 암보험. 각자 여러 개씩 가입돼 있었습니다. 처음 가입할 때 좋다고 해서 들었고, 그 이후로 한 번도 전체를 들여다본 적이 없었습니다. 매달 자동으로 나가는 돈이라 신경을 안 쓴 것입니다. 그날 처음으로 전체를 꺼내놓고 보니 겹치는 보장이 눈에 들어왔습니다. 모르고 중복으로 내고 있던 돈이 있었습니다.
보험료가 많이 나오는 구조적 이유
보험은 한 번 가입하면 오래 유지되는 금융 상품입니다. 그래서 처음 가입할 때 충분히 따져보지 않으면, 그 상태로 수십 년이 지나게 됩니다. 그사이 본인의 상황은 바뀌고, 보험 상품도 바뀌었는데 가입 내역은 그대로인 경우가 많습니다. 아이들이 커가면서 더 이상 필요 없어진 보장도 그대로 유지되고 있는 경우가 흔합니다.
중복 보장이란 여러 보험에 같은 항목의 보장이 중복으로 들어있는 상태를 말합니다. 예를 들어 실손보험이 두 개라면 같은 의료비에 대해 두 군데서 청구할 수 있을 것 같지만, 실손보험은 실제 지출된 금액만 보장하기 때문에 두 개가 있어도 보장이 두 배가 되지 않습니다. 쉽게 말해 같은 항목에 두 번 보험료를 내고 있는 것입니다. 금융감독원 자료에 따르면, 국내 가구의 약 삼십 퍼센트가 하나 이상의 중복 보험에 가입돼 있는 것으로 추정됩니다(출처: 금융감독원).
저희 가족도 실손보험이 두 개가 겹쳐 있었습니다. 남편 직장 단체보험으로 실손이 들어있고, 개인적으로 가입한 실손보험도 있었습니다. 어린이보험에도 일부 항목이 겹쳐 있었습니다. 이 사실을 보험 설계사에게 점검받기 전까지 몰랐습니다. 모르고 매달 중복 보험료를 내고 있었던 것입니다. 알고 나서 허탈했습니다. 몇 년째 이렇게 내고 있었던 건지 계산하고 싶지 않았습니다.
보험료가 많이 나오는 또 다른 이유는 필요 이상의 보장 금액 설정입니다. 처음 가입할 때 더 많은 보장이 좋을 것 같아서 높게 설정했는데, 실제 필요한 보장 수준과 차이가 있는 경우가 많습니다. 높은 보장 금액은 그만큼 높은 보험료로 이어집니다. 한국소비자원 자료에 따르면, 보험 가입자의 절반 이상이 본인이 가입한 보험 내용을 정확히 모른다고 답했습니다(출처: 한국소비자원). 모르고 내는 보험료가 그만큼 많다는 뜻입니다.
보험은 복잡하게 느껴져서 그냥 두는 경우가 많습니다. 전문 용어도 많고, 약관을 읽기도 어렵습니다. 그런데 그냥 두는 것이 매달 돈을 새게 만드는 원인입니다. 모르면 줄일 수 없습니다. 알아야 바꿀 수 있습니다.
보험료 점검을 실제로 한 방법
보험은 혼자 정리하기 어렵습니다. 저도 처음엔 어디서부터 시작해야 할지 몰랐습니다. 순서를 만들고 하나씩 진행했습니다.
- 내 보험 가입 현황 전체 파악 — 먼저 내가 어떤 보험에 얼마씩 내고 있는지 전부 파악했습니다. 통장 자동이체 내역에서 보험사 이름이 들어간 것들을 모두 적었습니다. 생각보다 많았습니다. 기억도 못 하는 소액 보험들이 있었습니다. 이름도 기억 안 나는 보험이 두 개나 됐습니다.
- 보험다모아 활용 — 금융감독원에서 운영하는 보험다모아 사이트를 이용하면 본인의 보험 가입 현황을 한눈에 볼 수 있습니다. 공인인증서로 로그인하면 여러 보험사에 가입된 보험 내역이 한 번에 조회됩니다. 이 과정에서 잊고 있던 보험 하나를 발견했습니다. 오래전에 가입하고 까맣게 잊은 보험이었는데 매달 꼬박꼬박 나가고 있었습니다.
- 보험 설계사 무료 점검 받기 — 보험 설계사에게 전체 점검을 요청했습니다. 중복 보장 여부, 현재 생애 주기에 맞는 보장 수준인지 확인해달라고 했습니다. 설계사 입장에서는 새 상품을 권유하려 하기 때문에 점검 결과를 그대로 따르지 않고, 중복 항목만 골라서 정리했습니다. 새로 가입하라는 권유는 정중히 거절했습니다.
- 중복 보장 항목 해지 — 점검 후 중복으로 들어있는 실손보험 하나를 해지했습니다. 이것만으로 월 이만오천 원이 줄었습니다. 어린이보험의 중복 특약도 일부 조정했습니다. 해지하기 전에 남아있는 보험으로 충분히 보장이 되는지 반드시 확인했습니다.
- 필요 없어진 보험 정리 — 아이들이 커가면서 필요성이 낮아진 보험 항목들을 정리했습니다. 태아보험 특약 중 출생 후 필요 없어진 것들, 영유아 시기에만 필요한 특약들을 점검해서 해지했습니다. 아이가 성장할수록 필요한 보장도 달라집니다.
- 보장 금액 현실화 — 처음 가입할 때 높게 설정한 일부 보장 금액을 현실에 맞게 조정했습니다. 과도하게 높은 보장 금액은 그만큼 높은 보험료를 의미합니다. 실제로 필요한 보장 수준으로 조정했더니 보험료가 줄었습니다.
- 분기마다 재점검 일정 잡기 — 한 번 정리했다고 끝이 아닙니다. 보험은 시간이 지나면서 필요성이 달라집니다. 분기마다 한 번씩 가입 내역을 확인하는 일정을 잡아뒀습니다. 특히 아이들이 새 학년에 올라가거나 새로운 활동을 시작할 때 보장 내용을 점검합니다.
실손보험 중복 가입이란 의료비를 실제 지출 금액만큼 보상하는 실손보험에 중복으로 가입된 상태를 말합니다. 실손보험은 여러 개 가입해도 실제 의료비 이상을 받을 수 없기 때문에, 중복 가입은 보험료만 이중으로 내는 것과 같습니다. 본인이 직장 단체보험에 가입돼 있다면 개인 실손보험과 중복 여부를 반드시 확인해야 합니다. 이 하나만 확인해도 많은 가정에서 절감 효과가 나타납니다.
보험 설계사를 통한 점검 시 주의할 점이 있습니다. 설계사는 새로운 보험 상품을 권유하려는 경향이 있습니다. 점검 목적은 불필요한 보험을 줄이는 것이지 새로운 보험에 가입하는 것이 아닙니다. 점검 결과를 참고하되 새 상품 가입 권유에는 충분히 시간을 두고 신중하게 결정해야 합니다.
보험 점검 후 달라진 것들
보험료 점검과 정리 후 달라진 것들입니다. 생각보다 큰 변화가 있었습니다.
- 가족 보험료 합계 사십만 원대에서 삼십만 원 초반대로 감소
- 월 십만 원 이상 절감
- 연간으로 환산하면 백이십만 원 이상 차이
- 중복 보장 해소로 불필요한 지출 제거
- 내가 어떤 보험에 얼마씩 내는지 처음으로 파악됨
- 보험 내용을 알게 되니 필요할 때 청구할 수 있게 됨
- 보험 관련 불안감이 줄어듦, 모르는 것이 없어지니 덜 불안함
보험료는 한 번 정리해두면 매달 자동으로 절감 효과가 유지됩니다. 지금 당장 통장 자동이체 내역에서 보험사 이름이 들어간 항목들을 모두 적어보십시오. 전체 합산 금액이 얼마인지 아는 것부터 시작입니다. 그다음 보험다모아에서 가입 현황을 조회해보십시오. 모르고 내던 보험이 보일 수 있습니다. 삼십 분이 매달 십만 원을 아껴줄 수 있습니다.
※ 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 재무 조언이 아닙니다. 보험 해지 및 변경 전에 반드시 전문가 상담을 받으시기 바랍니다.참고: 금융감독원 / 한국소비자원