몇 년 전에 남편 월급 명세서를 제대로 들여다본 날이 있습니다. 그전까지는 대충 알고 있었습니다. 매달 이 정도 들어오고, 이 정도 쓰면 되겠지 하고요. 그런데 그날 처음으로 숫자를 제대로 봤습니다. 무서웠습니다. 들어오는 돈은 정해져 있는데 아이들이 클수록 나가는 돈은 계속 늘어나고 있었습니다. 큰애 학원비, 둘째 학원비, 막내 방과후까지. 매년 올라가고 있었습니다. 그날 처음으로 고정지출을 전부 꺼내놨습니다.
고정지출, 왜 이렇게 무서운가
생활비를 줄이려고 할 때 대부분 변동비부터 봅니다. 외식을 줄이고, 쇼핑을 참고, 커피를 끊는 식입니다. 물론 중요합니다. 그런데 아무리 줄여도 체감이 안 될 때는 고정지출을 먼저 확인해야 합니다.
고정지출(Fixed Expenditure)이란 매달 금액이 거의 변하지 않고 자동으로 빠져나가는 지출을 말합니다. 보험료, 통신비, 각종 구독 서비스, 대출 이자, 학원비 등이 여기에 해당합니다. 변동비와 달리 한 번 설정되면 의식하지 않아도 매달 나가기 때문에, 실제로 얼마인지 모르는 채로 수년이 지나는 경우가 많습니다. 저도 그랬습니다.
통계청 가계동향조사에 따르면, 4인 가구 기준 월평균 고정지출은 전체 소비의 약 45~55%를 차지합니다(출처: 통계청).
절반 가까이가 이미 정해진 돈이라는 뜻입니다. 이걸 모르면 아무리 변동비를 아껴도 체감이 안 되는 게 당연합니다.
제가 처음 고정지출을 전부 적어봤을 때 정말 충격이었습니다. 생각했던 것보다 훨씬 많이 나가고 있었고, 그중에 쓰고 있는지도 몰랐던 것들이 있었습니다. 한 달에 몇 천 원짜리 구독인데 3개가 겹쳐있었고, 쓰지도 않는 앱 결제가 1년째 나가고 있었습니다. 알았더라면 진작 끊었을 것들이었습니다.
실제로 줄인 항목과 방법
그날 이후로 항목 하나씩 확인하고 바꿨습니다. 특별한 방법이 아닙니다. 그냥 있는지 몰랐던 것들을 파악하고 정리했을 뿐입니다.
- 통신비 점검 — 가족 전체 요금제를 다시 확인했더니 필요 이상으로 비싼 요금제였습니다. 실제 데이터 사용량을 확인하고 요금제를 조정했더니 월 2만 원이 줄었습니다.
- 구독 서비스 정리 — OTT, 클라우드, 앱 구독 등을 전부 목록으로 꺼내봤습니다. 겹치는 것, 한 달 이상 사용하지 않은 것을 정리했더니 월 3만 원 이상이 줄었습니다.
- 보험 재검토 — 보험은 혼자 하기 어려워서 설계사에게 전체 점검을 다시 받았습니다. 중복 보장이 있었고 일부를 정리했습니다.
- 정기배송 점검 — 편하다는 이유로 구독해둔 정기배송들을 전부 확인했습니다. 실제로 다 사용하는지, 양이 적절한지 다시 봤습니다.
한 번 정리하고 나서 매달 고정으로 나가는 돈이 6만 원 이상 줄었습니다. 대단한 절약법이 아닙니다. 있는지도 몰랐던 것들을 끊은 것뿐입니다.
여기서 자동이체(Auto Transfer)란 날짜가 되면 자동으로 출금되는 결제 방식을 말합니다. 편리하지만 바로 이 편리함 때문에 내가 무엇에 얼마를 내고 있는지 모르게 되는 경우가 많습니다. 금융감독원 자료에 따르면, 성인 10명 중 3명은 본인이 가입한 구독 서비스 개수를 정확히 모른다고 답했습니다(출처: 금융감독원). 모르는 돈은 줄일 수가 없습니다.
지금도 유지하는 고정지출 점검 루틴
한 번 정리했다고 끝이 아닙니다. 새로 생기는 것들, 조금씩 올라가는 것들이 생기기 때문입니다. 저는 6개월에 한 번씩 고정지출을 다시 꺼내놓습니다. 시간은 30분이면 충분합니다.
점검할 때 확인하는 항목은 다음과 같습니다.
- 새로 생긴 구독 서비스가 있는가
- 요금이 인상된 항목이 있는가
- 사용하지 않는데 나가고 있는 것이 있는가
- 통신 요금제를 더 낮출 수 있는가
- 보험 중복 항목이 새로 생긴 건 없는가
이렇게 반기마다 한 번씩 점검하고 나면 모르는 사이 늘어난 고정지출을 다시 잡을 수 있습니다. 생활비를 아끼는 것도 중요하지만, 매달 자동으로 나가는 돈부터 아는 것이 먼저입니다. 아는 것만으로도 달라집니다.
오늘 딱 하나만 해보십시오. 통장 문자 내역에서 매달 반복되는 결제를 찾아보십시오. 5분이면 됩니다. 거기서 하나라도 이게 왜 나가고 있지 싶은 것이 나오면, 그게 시작입니다. 남편 월급이 늘어나길 기다리기보다, 이미 새고 있는 구멍을 먼저 막는 것이 훨씬 빠릅니다.
※ 이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 재무 조언이 아닙니다.참고: 통계청 / 금융감독원